Portrait

Sie haben die erste Eingewöhnungsphase hinter sich und besitzen ein gefestigtes Geschäftsmodell. Obwohl Sie noch viel Zeit bis zum Ruhestand haben, möchten Sie rechtzeitig mit dem Aufbau von Ruhestandsvermögen beginnen.

Die Einnahmen sind zwar vorhanden, aber von Konjunktur und weiteren Faktoren abhängig. Daher suchen Sie ein flexibles Konzept ohne feste Vereinbarungen.

Insbesondere Singles besitzen in guten Jahren hohe Steueraufwendungen. Anstatt dem Staat kann man die auch in die eigene Vorsorge umleiten. Sie möchten die steuerlichen Möglichkeiten nutzen.

Planung

Als Selbständiger sind Sie es gewohnt in Zahlen zu denken und sich Ziele zu setzen. Sie informieren sich ausführlich über geplante Maßnahmen und gehen auch gerne ins Detail. Wir empfehlen Ihnen daher eine Altersvorsorgeplanung durchzuführen. Obwohl es sehr wahrscheinlich anders kommt als geplant, erkennen Sie die wesentlichen Faktoren in Ihrem persönlichen Konzept.

Individuelles Konzept

In Ihrem individuellen Altersvorsorgekonzept sollten nachfolgende Punkte bedacht werden:

• Optimale Nutzung der steuerlichen Möglichkeiten (z. B. höhere Beiträge in guten Jahren)
• Sachwertorientierte Anlage,
  • um den langen Anlagehorizont zu nutzen (später geht es nicht mehr)
  • um die Inflation im Griff zu haben
• niedrige Kosten
• Flexible Einzahlungen damit schlechte Jahre keine Kosten produzieren
• Absicherung der Arbeitskraft
• Absicherung Tagegeld lückenlos zu Arbeitskraftabsicherung
• Sicherung gegen Konkurs

Portrait

Sie sind selbständig und werden dies auch bleiben. Sie sind froh darüber, dass Sie Ihre Altersvorsorge selbst gestalten und bestimmen dürfen. Sie nehmen die Eigenverantwortung an und suchen nach guten Lösungen, wissend, dass Altersvorsorge ein ständiger Begleiter ist.

Planung

Sie wünschen sich eine Planung, die sich Ihren individuellen Rahmenbedingungen anpasst und Ihnen eine einfache Übersicht über den Stand der Altersvorsorge und Ihrer Vermögenspositionen vermittelt. Die Planung sollte alle drei Jahre überprüft werden. Sie ist ein wesentliches Erfolgsmerkmal bei der Altersvorsorge für Selbständige.

Altersvorsorgekonzept für Selbständige

Das Konzept für Selbständige heißt: Individualität! Wir stellen Ihnen die für Sie in Frage kommenden Handlungsalternativen und Finanzprodukte vor. Wir stellen Vor- und Nachteile dar. Mit dieser Entscheidungshilfe erstellen wir gemeinsam Ihr persönliches Altersvorsorgekonzept.

In manchen Fällen ist die Altersvorsorge nicht notwendig oder steuerlich sogar nachteilig. Wesentlich ist nur die Frage nach der richtigen Anlageform/Anlagestruktur. Auch hierfür haben wir Kompetenzen im Haus.

Portrait

Im Geschäft läuft es gut. Kinder sind so langsam selbständig und die Kredite abbezahlt. Eine gute Zeit um der Altersvorsorge den letzten Schliff zu verleihen. Sie möchten über den Status Quo informiert sein und interssieren sich für Alternativen. Die Frage:"Was ist bei der Altersvorsorge zu tun?" möchten Sie von unabhängiger Seite geklärt bekommen.

Planung

Am besten geschieht dies im Rahmen einer ausführlichen Ruhestandsplanung.

Lösungen für Spätstarter

Sie haben noch Aufholbedarf und sind auch in der Lage höhere Beiträge einzuzahlen. In der Ruhestandsphase haben Sie voraussichtlich einen niedrigeren Steuersatz als aktuell.

Lösung: Sie sollten an das Limit der steuerlichen Förderung gehen.

Herausforderungen für Feintuner

Sie machen sich keine Sorgen über Ihre Versorgung, dafür haben Sie schon genügend getan. Allerdings möchten Sie auch nichts verschenken und gegenüber Verbesserungen sind Sie immer offen.

Die Inflationsgefahr in der Ruhestandsphase kann auch bei gut gesicherten Personen zu einem starken Kaufkraftverlust führen. Wir zeigen Ihnen, wie man die Inflation abmildert.

Wie hoch ist Ihr Steuersatz im Alter? Schwer zu sagen. Doch davon abhängig sind Ihre jetzigen Entscheidungen. Daher könnten für Sie andere Wege als die klassische Altersvorge interessant sein.

Wie flexibel sind Sie, wenn Sie doch ein paar Tage länger oder auch kürzer arbeiten? Gerade die Übergangszeit stellt besondere Herausforderungen. Hierfür stellen wir Ihnen optimale Lösungen vor.

Aus Ihren Lebensversicherungsverträgen erhalten Sie schrittweise Kapitalauszahlungen. Und dann? Wie gehen Sie weiter vor? Was bedeutet das für die anderen Vermögensentscheidungen?

Kommen Sie auf uns zu. Gemeinsam führen wir Ihre Altervorsorge zu Ende.

Portrait

Sie starten gerade Ihre Ausbildung und werden sofort von mehreren Seiten zur Altersvorsorge animiert?

Sie befinden sich gerade am Anfang ihrer beruflichen Karriere und möchten mit der Altersvorsorge starten?

Für und Wider

Entgegen der allgemeinen Marktmeinung sehen wir den frühen Vorsorgestart positiv kritisch. Nach unseren Erfahrung werden gerade in dieser Phase Veträge abgeschlossen, die in den nächsten 10 Jahren unter Verlust geändert werden. Kritische Fakten und Meinungen:

• Je länger die Laufzeit eines Versicherungsvertrages ist, desto höher sind die Kosten zu Anfang.
• Viele Verträge fressen die steuerlichen Vorteile wieder auf.
• Wegen der niedrigen Beiträge führen oftmals die laufenenden Kosten zu Substanzverlusten.
• Einkommensveränderungen, Auslandsaufenthalte, Immobilienfinanzierung, Familienfinanzierung oder schlicht Konsum führen in der Regel dazu, dass Vertragsänderungen entstehen, die wiederum Kosten verursachen. Insofern sind langjährige Verträge in dieser Phase kritisch zu betrachten.
• In jungen Jahren besitzen viele noch nicht die Erfahrung und lassen sich auf nachteilige und teure Verträge ein.
• Der Aufbau von Liquidität hat u. E. höchste Priorität.

Für die frühzeitige Altersvorsorge spricht:

• Nutzung von steuerlichen Vorteilen oder Zuschüsse
• Nutung des Zinseszinseffektes
• Man hat mit der Vorsorge begonnen und schiebt das Thema nicht hinten

Umsetzungsvorschlag für junge Menschen

• Nur Verträge die kostenfrei oder günstig beitragsfrei gestelllt werden können
• Nur Verträge mit niedrigen laufenden Kosten
• Maßvolle Beiträge, die voraussichtlicht dauerhaft bedient werden können

Portrait

Einkommensstarke Menschen sind Menschen mit einem Einkommen das deutlich oberhalb ihres Lebensunterhalts liegt. Das Einkommen ist auf mittlere Sicht als nachhaltig einzuschätzen. Wir haben in unserer Mandantschaft junge Menschen mit hoher Leistungskraft und einem entsprechenden Überschuss an Liquidität, ebenso auch Leistungsträger in größeren Unternehmen oder Freiberufler. 

Ansatz

Die genannte Gruppe ist in der Lage das Altersvorsorgeziel schon wesentlich früher zu erreichen als andere Menschen. Ihnen hilft der Zinseszinseffekt. Frühe Einzahlungen mit langer Laufzeit führen zu einem höheren Ergebnis. Dieser Effekt verstärkt sich noch durch den steuerlichen Hebel. So nutzen Sie die Phase einer Spitzenbesteuerung optimal aus. Einkommensstarke Menschen können so schon lange vor dem Ruhestand/der Rente die Zahlungen in die Altersvorsorge einstellen/reduzieren und das Leben genießen. Als Alternative kommt auch der vorgezogene Ruhestand in Betracht.

Beratung

Gemeinsam mit Ihnen erstellen und verwirklichen wir mit Ihnen Ihre Ziele bezüglich Ihres finanziellen Freiheit. Wir berücksichtigen dabei sämtliche steuerlichen Vorteile und Gestaltungsvarianten.

Portrait

Sie wissen, jeder Euro Kosten senkt Ihre Rendite. Daher haben Sie den Ansatz vorrangig auf Kosten bei den Finanzprodukten zu achten. Es ist nicht so, dass Sie Beratung und Leistung nicht entlohnen möchten, aber Sie möchten hierbeiauf eine transparente und faire Entlohnung achten.

Ansatz

Wir kennen die Stellschrauben bei den Finanzprodukten. Wir wissen wo Kosten versteckt sind. Wir trennen durch Transparenz Produktkosten von den Beratungskosten. Letztlich entscheiden Sie gemäß Ihrem Preis-/Leistungsverständnis.

Umsetzung

Wir stellen Ihnen Produkte mit niedrigen Kosten vor. Aus diesen ausgewählten Produkten erstellen wir gemeinsam Ihre Altersvorsorge. Die Entlohnung der Beratungsleistung sollten wir jedoch im Vorfeld klären.

Portrait

Die Altersvorsorge ist Ihnen sehr wichtig. Sie möchten daher höchstmögliche Sicherheit für die angesparten Gelder. Diese Sicherheit versuchen Sie mit garantierten Leistungsabsprachen zu generieren.

Garantielösungen

Deutsche Lebens-/Rentenversicherer stellen die Garantie über den hohen Anteil an langlaufender Zinsanlagen im Anlagestock dar. Durch die aktuelle Zinslage verringert sich die mögliche Garantiezusage weiter nach unten. Die Garantiehöhe wird vor Abzug der Kosten berechnet. In vielen Fällen gibt es keine positiven Nettogarantien.

Angelsächsische Rentenversicherer stemmen die Garantiezusage aus Eigenkapital, lassen sich jedoch die Garantie vergüten. Durch die dadurch erreichte größere Anlagefreiheit der Versicherung können angelsächsische Versicherer durchschnittlich höhere Renditen erzielen und die Garantiekosten damit "einspielen". Die Garantie ist in der Regel gleichwertig zu betrachten und unterscheidet sich in der Höhe kaum.

Anlagemodelle mit Bankgarantie erfreuen sich großer Beliebtheit. Leider ist die Bonität der Banken rückläufig und auch die Umsetzung der Anlagestrategie im Einzelfall zu beleuchten. Einige Garantiefondsmodelle haben in der Vergangenheit mit guten Ergebnissen überzeugen können.

Einige innovative Versicherungslösungen (z.B. Axa Twin Star) kann man als gescheitert betrachten. In vielen Fällen sind die damit verbundenen Kosten einfach zu hoch. Weitere Modelle sind aus unserer Sicht noch in der Früh-/Erprobungsphase.

Individuelle Umsetzung

Auch für sicherheitsorientierte Menschen stellt der Markt unterschiedliche Alternativen zur Verfügung. Alle haben Vor- und Nachteile. Unserer Meinung nach macht es Sinn, unterschiedliche Garantiemodelle in das Altersvorsorgekonzept einzubeziehen. Dadurch erhöht man die Sicherheit des Ganzen. Gerne finden wir im Gespräch ihre persönliche Variante heraus.

Portrait

Mehrwerte (Renditen) im Wirtschaftsystem werden ausschließlich durch Unternehmen geschaffen. Der Staat verteilt und die Konsumenten konsumieren. Daher bieten Anteile an Unternehmen langfristig die höchste Rendite. Weiterhin schützen Unternehmen vor Inflation und vor Währungsumstellungen. Durch Dividenden fließen Ihnen noch dazu regelmäßige Erträge zu.

Diese Vorteile sind Ihnen bekannt und daher können Sie mit den enormen Wertschwankungen am Aktienmarkt umgehen. Mehr noch, Sie möchten diese sogar nutzen!

Ansatz

Sie bauen sich eine Sachwert-Altersvorsorge auf. Der wichtigste Trumpf ist die Anlage in Substanzwerte mit langfristigem Zeithorizont. Der Einstieg erfolgt unter Nutzung des Cost-Average Effektes. Dieser erzielt bei der aktuellen Scheankungsbreite eine Zusatzrendite von ca. 1 %. Wenn das Vermögensfundament in der Altersvorsorge steht (ab 100.000,-- €) erhöhen Sie Rendite durch systematisches Rebalancing um ein weiteres Prozent. Je näher die Versorgungsphase kommt ums wichtiger wird die Vermögenstruktur. Gemäß Ihren Ertragsnotwendigkeiten und eventuell geänderten Risikoeinstellungen wird das Altersvorsorgevermögen neu strukturiert. Bei Einstieg in die Verrentungsphase gibt es mehrere Modelle mit Sachwertgarantieansatz. Im Idealfall reichen die Erträge des Sachwertvermögens, dann kann die Altersvorsorge auch an Ihre Kinder weiter gegeben werden.

Beratung

Zur Umsetzung einer Sachwertstrategie benötigen Sie neben Geduld und Selbstsicherheit auch einen guten Berater. Obige Maßnahmen sind nur mit guten Anlageberatern umsetzbar. Wir würden uns freuen, wenn wir Sie von unseren Qualitäten überzeugen dürfen und freuen uns auf Ihren Kontakt.

Portrait

Als Gesellschafter/Geschäftsführer (GGF) sitzen Sie sich bei der Lohngestaltung direkt gegenüber. Insbesondere das Instrument der BAV gibt Ihnen eine Fülle von Gestaltungselementen.

Als nicht beteiligter Geschäftsführer erhalten Sie Tantiemen und zahlen den Spitzensteuersatz an das Finanzamt. Im Einvernehmen mit den Gesellschaftern können Sie jedoch fast unbegrenzt Lohn und Tantiemen vor der Versteuerung in Instrumente der Vorsorge einbezahlen.

Als Führungsperson im Unternehmen haben Sie einen gewissen Einfluss auf die Unternehmensleitung. Für sich selbst und auch für Ihre Kollegen möchten Sie die Rahmenbedingungen für die eigene Vorsorge verbessern.

In Ihrer Eigenschaft als leitender Angestellter haben Sie wenig Zeit für Ihre eigenen Interessen. Sie suchen daher einen Interssensvertreter der Ihnen auf vertraglich sicherer Basis Entscheidungen sauber vorbereitet und für Sie umsetzt. Sie haben keine Angst vor neuen Kontakten, Sie fragen sich lediglich ob Sie die Zeit dafür aufwenden wollen.

Ansatz

Leitend Angestellte gehören in der Regel auch zu den einkommensstarken Menschen. Die genannte Gruppe ist in der Lage das Altersvorsorgeziel schon wesentlich früher zu erreichen als andere Menschen. Ihnen hilft der Zinseszinseffekt. Frühe Einzahlungen mit langer Laufzeit führen zu einem höheren Ergebnis. Dieser Effekt verstärkt sich noch durch den steuerlichen Hebel. Achtung, insbesondere bei GGF achtet der Gesetzgeber auf Missbrauch.

Alles richtig gemacht nutzen Sie die Phase einer Spitzenbesteuerung optimal aus. Einkommensstarke Menschen können so schon lange vor dem Ruhestand/der Rente die Zahlungen in die Altersvorsorge einstellen/reduzieren und das Leben genießen. Als Alternative kommt auch der vorgezogene Ruhestand in Betracht.

Als wichtiger Schritt zur Altervorsorge zählt in diesem Fall für uns auch die Sicherung der Arbeitskraft. Sie stellt die zukünftigen Zahlungen in die Altersvorsorge sicher. Auch hier bieten sich der gennanten Gruppe einige steuerlichen Vergünstigungen.

Beratung

In diesem Grenzbereich der steuerlichen Nutzung arbeiten wir in der Regel mit einem Rechtsberater zusammen. Gemeinsam mit diesem erstellen wir Ihr persönliches Altersvorsorgekonzept. Gerne nehmen wir auch Ihren steuerlichen Berater mit ins Boot. Wir würden uns freuen, wenn Sie in uns ein fachlich und menschlich geeignetes Team zur Vertretung Ihrer Interessen erkennen. Der erste Schritt zum Kontakt kommt von Ihnen.

Portrait

Als Freiberufler sind Sie in aller Regel in ein Berufständiges Versorgungswerk integriert. Die Absicherung durch das Versorgungswerk betrachten Sie als gesicherte Grundversorgung. Den gewünschten Lebensstandard möchten Sie mit weiteren Ergänzungen zum bestehenden Versorgungwerk ergänzen.

Ansatz

Unter Betrachtung Ihrer persönlichen Situation stellt sich die Frage ob eine freie Anlage (Abgeltungssteuer) oder eine steuervergünstigte Altersvorsorge besser für Sie geeignet ist. Zur Auswahl der Anlage macht es auch Sinn, dass diese eine Diversifizierung zur Anlagestruktur im Versorgungswerk darstellt. Da sich die Anlagearten der Versorgungswerke stark unterscheiden, muss genauer hingeschaut werden. Bei dieer Gelegenheit sollten auch die Bedingungen des Berufsunfähigkeitsschutzes des Versorgungswerkes betrachtet werden. In einigen Fällen sind Lücken vorhanden.

Beratung

Als Freiberufler können Sie sich die Zusammenarbeit mit einem Interessensvertreter gut vorstellen. Es entspricht Ihrer eigenen Berufsauffassung. Wir bieten Ihnen persönliche Interessensvertretung in Versicherung und Anlage. Eine Kontaktaufnahme lohnt sich!

Portrait

Sie sind selbständig und Ihre Ehefrau bei Ihnen angestellt? Dann könne Sie Vorteile beider Seiten in Ihre Altersvorsorge nutzen! Treten Sie mit uns in Kontakt!

Grundkonzept

Im Grunde teilen wir die Altersvorge in 2 Teile. Der erste Teil ist die Grund- oder Minimalversorgung. Dieser Teil kann idealerweise zu 70 % über die Vorzüge der Altersvorsorgeinstrumenten der nichtselbständigen Ehefrau abgedeckt werden. Der zweite, flexiblere Teil der Altersvorsorge wird größtenteils über den selbständigen Ehemann abgedeckt.

In Abhängigkeit von Einkommen und Versorgungswunsch erstellen wir gerne für Sie das individuell passende Versorgungskonzept.